【EBM情报站】员福网让你一句话读懂养老险
发布日期: 2014-10-21 来源:员福网

养老险——只为在夕阳下无忧的笑脸


  近日,清华大学公共管理学院与社会保障中心教授杨燕绥发布一份《中国老龄社会与养老保障发展报告2013》,引起了人们的关注。该报告指出,由于老龄人口存在养老资产不足、消费和购买能力不足等问题,未来可能陷入“银发贫困状态”。



  “人活着,钱没了”,是肯定的。有专家说,在当前制度下,如果一个人缴费30年,假定其工资增长为8%,按照全额工资缴费,那么30年后,他能够领取的养老金只有社会平均工资的35.4%。这么低的替代率根本无法保障退休后的基本生活,能不能达到政策所说的“保基本”,可想而知。



社保“保而不包” 须购买商业险

  现今,百姓虽无需过于担心养老金“空账”问题,但养老的严峻形势确实需要重视起来。社保即使不“空账”,也是“保而不包”,要想维持生活品质不下降,社保显然无力胜任,尽早添置一些商业养老保险才是当务之急。在此,保险专家推荐了以下四大类商业养老保险作为必要的补充。


传统型养老险

  预定利率是确定的,一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。

优势:在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。

劣势:因为购买的产品是固定利率,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。


分红型养老险

  通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%至2.0%。不过,除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。

优势:收益与保险企业经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

劣势:分红具有不确定性,也有可能因该企业的经营业绩不好而使自己受到损失。


万能型养老险

  这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%至2.5%,有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。

优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。

劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。


投连型养老险

  设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险企业只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。

优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。

劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。


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